借金返済にはコツがある！借金地獄から脱出できるコツや債務整理の紹介

「借金地獄から早く抜け出したい」「返済の負担を減らしたい」そう思うのなら、今すぐ実践できる「返済のコツ」を試して返済を楽にしてみませんか。

ただし、生活の見直しや収入増だけでは自力返済に限界があります。借金返済がきつい、もう借金を返せないという場合は、国が認めた借金救済制度である債務整理で借金問題解決を検討しましょう。

借金返済できないまま放置していても何も解決しないばかりか、状況は悪化する一方です。

債務整理は、借金減額、借金返済の免除が叶う可能性があります。法的手続きなので怪しい方法ではありません。ただし、メリットがある分、デメリットもあるため、しっかりと詳細を把握しておきましょう。

債務整理の特徴や条件、費用、メリットやデメリットなどの情報や、「返済しないとどうなる？」「債務整理の費用が気になる！」などもまとめました。

借金返済が困難…借金地獄に陥る原因や借金まみれになりやすい人とは？

「返済しても返済しても借金が減らない」「複数社から借りて多重債務に陥っている」などは要注意です。

借りた当初は少しだけなら！借りてすぐ返せば大丈夫！と思っていても、気づいた時には借金地獄や借金まみれという事態は少なくありません。

返済日に間に合わず、別の金融機関から借りては返済を繰り返す状況が多重債務です。あっという間に雪だるま式に借金が増えていきます。

「借金の総額がわからない」「どこから借りているのかわからない」という状況に発展しかねません…。

• 借金返済のために新たな借り入れをする
• 金利が高いリボ払いをしている
• 利息が膨らみ元金が減らない
• 複数社から借金をしている
• 年収に見合っていない多額の借金がある

消費者金融では借り入れの上限は、年収の1/3までと定めています。（総量規制）

自身の年収に見合っていない多額の借金は、返済の遅れや借金地獄を招きやすい状況となるためです。返済能力がない人には貸付の上限を規制して貸さない！と貸金業法により決められています。

【要注意】こんな人は借金地獄や借金まみれになりやすい！

借金地獄に陥る人は、ギャンブル依存であったり、お金の使い方が荒い人であったり、闇金を利用してしまった人で、自分とは無縁！と思っている場合、それは間違いです。

借金地獄に陥りやすい理由はそれだけではないからです。

• 借金やリボの金利や残債を確認していない
• 浪費癖がある、買い物依存である
• 現金一括払いでなく、クレジットカードの利用やリボ払いばかり
• ギャンブルにのめり込み、借金を繰り返す
• 返済できる程の収入がない
• 借金の返済をするのに別の借金をすることでそれを充てている（多重債務）
• リストラや雇止めなどで生活費が工面できず借金に手を出す
• 病気、介護など働けずやむをえず借金をしてしまう
• ギリギリラインで住宅ローンを組んでいた人が、突然の収入減で住宅ローン返済が足りなくなり借金をしてしまう

ローンやクレジットカードの手続きで、契約書など良く読まず、金利がいくらか把握しないまま契約していませんか？

「ポイントや特典が多く貰えるから」などの理由で、クレジットカードを作成したらリボ払い専用カードだったということもあります。リボ払いには手数料がかかり、これが負担になってきます。

クレジットカードでリボ払いや分割払いを繰り返している人も、いくら使っているのか把握が難しくなります。気づいたときには返せない額になっていることも…。

パチンコやパチスロ、麻雀や競艇などの賭け事が好きな人も、借金に手を出しやすいと言われています。勝ちにこだわり、勝った時の興奮が忘れられずギャンブルから抜け出せなくなってしまうと、借金を繰り返す要因にもなりかねません。

本人のきっぱり止めるという強い意思が必要です。買い物依存症同様、借金問題と並行して解決に努めないといけません。

借金はいくらからヤバいのか？借金地獄に陥らないために目安を知って

借金地獄や借金まみれにならないための目安として「借金は100万円あったらヤバい」と覚えておきましょう。

もちろん、借金100万円よりも収入が何倍もある場合は、「借金100万円でも余裕！」でしょう。ですが、年収が200万円～300万円で借金100万円を抱えていると、返済に追われ借金地獄にも陥りやすくなります。

大学生でアルバイトでしか年収がない場合、年収は60万円程度でしょう。そうだと借金20万円でもヤバいと言えます。借金を自力で完済するには、年収の1/3を超えてはいけないと意識しましょう。

返済できない…督促状の放置や滞納するとどうなる？

「今月はお金ピンチで返済ができない」返済できない状況が続くとどうなるのでしょうか。

• 返済が一日でも遅れると「遅延損害金」が発生
• 電話連絡が来る
• 督促状が届く（取り立ての訪問）
• ブラックリスト入り
• 返済の一括請求
• 裁判に発展し、財産の差し押さえ

遅延損害金は返済が遅れたペナルティとして発生します。消費者金融の年率は20.0％と高くなります。遅延の対象の金融業者からは借り入れができなくなります。

電話連絡や督促状が届き返済を促されます。無視して応じなければ、訪問での取り立てもあり得ます。

さらに、滞納が3ヶ月以上にると内容証明郵便で一括請求の督促状が届きます。借金と損害遅延金を一括で支払わなければなりません。分割での取り立てが、一括請求というキツイ対応になります。

• 家族や職場にも借金の滞納がバレる
• 信用や信頼関係が崩れる
• 配偶者からは離婚を言い渡される可能性がある
• 職場に居づらくなり退職に追われる可能性がある

借金の滞納の放置は悲惨な末路となります。簡単に踏み倒ししようという考えは良くありません。

夜逃げや闇金からの借金は論外！絶対にダメ

「もう返済できない…借金から逃げ出したい！」そう思って夜逃げを決行しても上手くはいきません。逃げている間も利息は増え、借金は減りません。

消費者金融などからの借金の時効は5年ですが、業者は時効を中断し返済を追ってきます。

闇金からお金を借りてはいけない！勧誘にはNOと答えて

「ブラックOK」「審査なし！即日融資」など甘い言葉で勧誘をする「闇金」の利用も絶対にダメです！どこからも借りられず「1度だけなら…」と手を出すと大変なことになります。

闇金で困った時は、闇金専門の弁護士や司法書士、賃金業相談・紛争解決センターなどに相談してください。

返済ができなくてもやってはいけないこと

• クレジットカードの現金化
• ギャンブルで借金を返す

クレジットカードの現金化は、クレジットカード会社やクレジットカード協会で禁止されています。違法ではありませんが、規約違反です。

「ギャンブルで一攫千金や大穴を狙う！」などギャンブルで借金を返そうとしても上手くはいきません。

借金地獄から抜け出すための返済のコツを細かく紹介

借金の滞納や放置は、財産の差し押さえに発展する可能性があり、絶対に良くありません。そうならないためにも、返済がキツイと感じたら借金の状況確認や返済方法の見直しをしましょう。

返済の計画を立てる

• 借金がいくらあるか確認
• 借り入れ業者はいくつあるか
• 金利や利息分がいくらあるか
• 滞納していないか
• 返済期間、返済日の確認
• 明細書は毎月確認！いくら残高があるか確認

返済計画を立てるには、まず借金の状況を確認しましょう。借金総額はいくらあるか？利息はいくらか？滞納していなか？細かくチェックしましょう。

借り入れ先が何社あるのかわからないという時は、信用情報機関に個人信用情報の開示請求をすれば正確な借り入れ状況が確認できます。

借金の総額がわかったら、返済計画を立てていきましょう。毎月いくら返済できるか？は自身の収入と支出で計算できます。

返済シミュレーション例
借金が100万円あり、収入、支出が以下の場合を例にあげます。

返済シミュレーションの計算方法
借金額と毎月の返済可能額を元に利息の計算をして返済シミュレーションします。消費者金融HPでシミュレーションは可能です。

初回返済で45,000円返済しても、およそ12,330円は利息になります。

消費者金融「アコム」の返済シミュレーションを参考にした場合、借金100万円を毎月45,000円の返済を続けると27回で完済できます。つまり、2年3ヶ月程度かかり、利息はおよそ17万9,000円になります。

シミュレーターを使えば「返済額が3万円なら家計に負担にならないか？」「毎月5万円ならキツイかも…」と自身に合った無理のない返済額を見つけられます。

返済方法を見直したり変更する

毎月の返済可能額が具体的にわかったら、返済の効率を上げる方法はないか検討してみましょう。

• 一括返済
• 繰り上げ返済
• 金利の高い借金から返済
• カードローンは、返日以外でも随時返済可能

返済額が少額だと完済までの道のりは長くなり、利息も多く払うことになります。返済額を増やす工夫をしましょう。

金利の高い借金を優先して返済すれば、返済が長引かず利息分が膨らみません。借金総額も抑えられます。

カードローンは、返済日以外でも返済できます。お金に余裕がある、臨時収入があった時は、コンビニATMから返済ができます。

少しでも財布にお金があれば使っていた人は意識改革して、お金があったら1,000円からでも返済するように頑張りましょう。

生活を見直しをする

お金に無頓着、お金をあるだけ使っている生活では返済が行き詰まります。今すぐ生活を見直して無駄な出費がないかチェックしましょう。無駄な出費がなくなれば返済額を増やすことができます！

• 固定費の見直し
• クレジットカードを使わない
• 自炊をして食費を減らす
• 不要な保険の解約
• 家賃が高いなら安い物件へ
• 飲み会やランチ会など交際費を減らす
• 格安スマホや通信費の見直し

電気、ガス、水道など節約を心掛けてみませんか。すぐには結果は出なくても節約すれば出費を減らすことができます。

不要な保険、サブスクなどサービスも不要なら思い切って解約すればお金を浮かせることができます。生活の見直しでお金の使い方を改めましょう。

借金そのものを減らす方法を検討する

返済を楽にするために、借金を減らすも検討してみましょう。

• おまとめローンなど契約する
• 親や兄弟から借りる

借入れが複数ある場合、高金利から低金利の金融商品とローンの再契約をすれば金利を低くくできます。

金利が低くなれば利息の負担も減り、毎月の返済も楽になります。借り換えローンも同様に、高金利の状態から低金利のローンの契約になります。

借金を減らす方法として、親や兄弟からお金を借りる手段もあります。その場合、受け取ったお金が110万円を超えると「贈与税」が発生します。贈与税を支払わなければ、税務署からペナルティとして多く税金を取られることになります。

ですが、「貸付」という名目なら贈与税はかかりません。貸付の場合の注意点として、家族間のトラブル防止のために「借用書」を作成すると良いでしょう。

副業などで収入を増やす

収入が増えれば毎月の返済が楽になります。今すぐできるお金を増やす方法を紹介しますので、参考にしてみてくださいね。

• リサイクルショップで不要品を買取ってもらう
• 趣味、特技を活かしてスキル販売をする
• 単発バイトをする
• 自宅でできる副業をする

すぐにお金を手に入れるには不用品などの買取りです。貴金属品やブランドバッグ、高級時計、スマートフォンなどが高値で売れます。

絵を描くのが得意、写真や動画編集が得意など、自分のスキルや強みを売ることもできます！裁縫が得意ならハンドメイドサイトでも販売できます。

副業を認める会社も多く、自宅で出来る副業を始める人も多くいます。パソコンがあればすぐに始められるWEBライターやロゴデザイン、運動不足を解消したいならウーバーイーツのようなデリバリー系など幅広く業種はあります。

返済のコツを参考に、無理なくできる節約や収入を増やすなど工夫して自力返済を目指しましょう。

国に認めれた救済制度「債務整理」とは？

自力返済を頑張っても「これ以上の返済は無理…」という場合もあるでしょう。そんな時は、国に認められた借金の救済制度である「債務整理」で借金を減額し借金問題を解決できます。

債務整理は、弁護士、司法書士事務所で相談や手続きができます。3つの手段で法的に借金の解決を目指します。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

「もう無理…」と頭が回らなくなる前に、早めに弁護士など専門家へ相談すれば早期解決が目指せます。

任意整理は、利息の減額で返済が楽になる！

借金の内訳を見て元金よりも利息の負担が大きい場合、任意整理をすることで将来利息や遅延損害金のカットができます。結果、元金だけの返済になり完済を目指します。

【メリット】

• 借金の減額
• 毎月の返済も減り楽になる
• 返済期間も延長される（3年～5年で完済）
• 家や車の処分はなし
• 裁判所を通さず、低料金で手続きできる
• 任意整理対象の借金を選べる

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5年間）
• クレジットカードが解約、利用できない
• 新規ローンが契約できない
• 新たな借金ができない
• 任意整理対象の銀行口座は、凍結される可能性がある

消費者金融からの借り入れで金利が高い、リボ払いで手数料の負担が大きい方におすすめです。

個人再生は、住宅を守りながら借金の大幅減額！

多額の借金を抱え返済が困難になった場合、裁判所に認められると借金の総額を1/5まで減額できます。大幅な減額ができても、住宅を処分することなく手続きができます。

【メリット】

• 借金が減額され、毎月の返済が楽になる
• 返済期間も延長される（3年～5年で完済）
• 住宅ローン特則でマイホームを維持したまま手続きできる

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5～10年間）
• クレジットカードが解約、利用できない
• 新規ローンが契約できない
• 新たな借金ができない
• 官報に個人情報が掲載される
• ローンの支払いが終わってない車は没収される
• 連帯保証人がいれば請求される
• 費用が高額になる

また、条件として任意整理同様、返済は続きますので安定した収入がないと手続きができません。

自己破産は、借金の支払い免除！大きなデメリットにも注目

返済能力がなく完済の見込みがない場合、自己破産の申立てをし裁判所に免責が認められると返済が免除になります。借金の支払いがなくなり、借金のある生活から解放されます。

【メリット】

• 返済が全額免除になる
• 借金から解放され新たな人生を歩める

【デメリット】

• 信用情報機関に事故情報が登録される（5～10年間）
• クレジットカードが解約、利用できない
• 新規ローンが契約できない
• 新たな借金ができない
• 官報に個人情報が掲載される
• 住宅や不動産、貯蓄、車など没収される
• 管財人に、郵便物の管理をされる
• 連帯保証人がいれば請求される

多額の借金を抱えていても返済の免除になりますが、自己破産は債務整理の中でも最も多く、重いデメリットを負うことになります。持ち家や貯蓄、20万円以上の貴金属品など価値のある物は換金され、債権者に分配されます。

自己破産手続きは費用も高額になり、管財事件であれば管財人に支払う予納金も高額になります。管財人がいれば、財産隠しがないよう郵便物の中身も調査されます。

同居家族がいる場合は、家族の分の給料明などの調査もされるため協力がないと手続きができません。「住宅没収後どこへ住むか？」「車がないと通勤はどうるか？」など話合いや理解がないといけません。

専門家へ借金相談が、問題の早期解決の近道！

「借金返済で困っている」「借金の解決方法が知りたい」そんな時は、弁護士や司法書士に早急に相談しましょう。借金問題は、後回しや先送りせず早めの行動が早期解決へ繋がります。

専門家に債務整理を依頼するメリットはたくさんあります。

• 取り立てが止まる
• 1人で悩まなくても良い
• 任意整理の場合、交渉事のプロなら安心
• 時間や手間がかからない（手続きをお任せできる）
• 書類は専門家へ届くので家族にバレる可能性が低い

任意整理は個人でも手続きできますが、引き直し計算など専門知識が必要になります。専門家に依頼すれば書類作成や引き直し計算、交渉事もスムーズに行ってくれます。

法律事務所や法務事務所は充実したサービスを受けられる

借金問題に特化、債務整理専門の法律事務所は多く存在しています。費用に心配な方も気軽に利用できる体制が整っています。

• 無料法律相談（何度でも無料の場合もあり！）
• 大手法律事務所は全国対応
• 着手金無料
• 提示価格のみ、追加料金なし
• 費用の分割支払い、後払い対応

借金減額シミュレーターで事前診断！怪しい？罠？仕組みを解説

借金問題を解決するには、良きパートナーとなる専門家との出会いが大切です。「相性の良い弁護士に依頼したいけれど、法律事務所は縁遠い」「ハードルが高い」という声もあります。

そこでおすすめなのが「借金減額シミュレーター」の利用です。

• 借り入れ金額
• 借り入れ期間
• 返済の状況
• 連絡先
• 氏名（匿名でもOK）

必要な情報を入力し送信後、詳しい説明やアドバイスを受けることができます。

「怪しい、罠じゃない？」という不安におこたえ！仕組みを知れば利用は安心

「無料で借金減額診断って怪しくない？」「詐欺や罠で騙される？」心配で利用できませんよね。

減額シミュレーターは、ネット広告でも良く見かけます。シミュレーターを通じて弁護士事務所の宣伝やPRをしています。そこで、借金で困っている人が利用すれば、借金減額や債務整理の方法を知り、そして法律事務所との出会いに繋がります。

減額シミュレーターは、借金で困っている人と法律事務所を結びつける役割をしているのです。こういう仕組みやからくりを知れば、安心して利用できますね！

利用の注意点として

• 診断結果は目安程度に
• 診断だけでは借金は減らない
• 詐欺サイトの被害に遭わないよう情報元の確認は必須

【お金がない】債務整理の費用の援助を受けられる専門機関とは？

債務整理をするには、まとまったお金が必要になります。「すでに借金で困っていてお金がない」「低収入で費用を準備できない」などお悩みの方もいるでしょう。

経済的に事情があっても、債務整理を諦めずできる方法を紹介します。

法テラスは、経済的に困っている人の味方

法テラスは、正式名称「日本司法支援センター」といい日常で起こりうる借金問題など法律トラブルの総合案内所の役割をしています。

• 情報提供業務（解決方法や相談窓口の紹介、誰でも利用できる）
• 民事法律扶助業務（経済的に厳しい方を対象とした無料相談、費用の立て替え）

制度の利用には、一定額以下の収入や資産額の基準が決められています。誰でも利用できる制度ではありませんが、任意整理は減額報酬がなし、個人再生や自己破産は実費が一律など、一般的な弁護士費用よりもかなり費用を抑えることができます。

詳しくは、法テラス公式HPを確認してください。

日本クレジットカウンセリング協会は、任意整理が無料でできる

日本クレジットカウンセリング協会は、借金のお悩み電話相談ができます。クレジットカードやローンなど借金に関する相談は、無料で気軽にできる公益組織です。

「無料で任意整理ができる！」興味を持つ方や実際に任意整理をしてみたい方は多いのではないでしょうか。

無料の任意整理のほかに、「家計カウンセリング」も同時に行い、家計の見直しや節約、クレジットカードの使い方などアドバイスがもらえます。

借金のない生活を目指せるよう、協会は手厚いサポートをしてくれます。詳しくは、日本クレジットカウンセリング協会HPから利用条件を確認できます。

借金返済のコツの実践と債務整理の検討で借金問題は解決できる

返済が困難になってから慌てないよう、借金をした時点で完済までのシミュレーションしておくべきでしょう。

• 返済方法の変更やおまとめローンなど
• 生活の見直し、節約
• 収入を増やす

自身でできることを工夫して、少しでも返済額を増やし返済を続けられるよう努力しましょう。

どうしても無理な時は、法的に借金問題を解決できる債務整理を検討してはどうでしょうか。借金の状況や債務者の意向に合ったピッタリの方法を、弁護士や司法書士が見つけてくれます。

返済のコツと併せて債務整理も視野に入れて、借金問題の早期解決を目指しましょう。